Platíte drahé povinné ručení? A co takhle zaplatit jen půlku?

Nutnost platit pojištění odpovědnost z provozu vozidla, lidově nazývaného povinné ručení, jistě všichni znáte. Tuto povinnost ukládá zákon č 168/ 1999 Sb. ve znění pozdějších novel a úprav a stojí v něm, že každý vlastník motorové vozidla provozovaného na pozemních komunikacích musí mít pro toto vozidlo pojištění sjednáno. Také se uvádí, že  povinné ručení nesmí být za dobu provozu vozidla přerušeno, neboť vlastníkovi hrozí sankce.

Toto někteří nešťastníci zjistili například při prodeji auta, kdy si nezodpovědný nový majitel smlouvu o povinném ručení nesjednal, vůz na sebe nepřepsal a nebohý bývalý vlastník se následně dočkal nemilého dopisu od správního orgánu nebo ČKP (české kanceláře pojistitelů) s vyměřenou pokutou za neuhrazenou pojistku, jež může dosáhnout výše až 40 000 Kč.

Proč je vlastně sjednání povinného ručení tak důležité? Chrání naše životy a majetek před nezodpovědností jiných a samozřejmě ostatní před nezodpovědností naší. Jsme jen lidé a chybujeme. Ze zákonné pojistky se tak kryjí veškeré škody, které v případě námi zaviněné nehody vzniknou na zdraví nebo majetku jiných osob. Ať už jde o zdravotní výlohy, škody na vozidlech, životním prostředí nebo třeba poškození komunikace a přilehlých nemovitostí. Jediné, od čeho nás povinná pojistka neochrání, jsou v případě námi způsobené nehody škody na vlastním majetku – od toho jsou tady havarijní pojištění.

V souvislosti s předchozím odstavcem je dobré zmínit, že pokud by někdo způsobil škodu vozidlem bez sjednaného povinného ručení, byla by škoda následně vymáhána přímo na něm. A proti této situaci je čtyřicetitisícová pokuta ještě docela levná sranda. Léčebné výlohy případných zraněných osob hravě naskáčou do statisíců nebo milionů, ale ke zkažení si celého života stačí i banalita. Představte si, že sjedete do příkopy a kámen vám prorazí olejovou vanu, jejíž náplň následně vyteče do potoka. V chráněné přírodní oblasti, kde žije kriticky ohrožený druh živočicha. A je vymalováno. Ne nadarmo jsou zákonem stanovené minimální pojistné limity plnění (do této výše je pojišťovna povinna plnit) na hodnotě 35 milionů Korun.

Co ovlivňuje cenu povinného ručení?

Platit se to musí, ale když ono je to tak drahé. Většina z vás, našich čtenářů, je ještě relativně mladá a výše povinného ručení vás může nemile překvapit. Pojišťovny totiž při výpočtu výše pojistky zvažují celou řadu faktorů. Jednak do výše pojistky promlouvají technické údaje vozidla – výkon, zdvihový objem motoru, stáří anebo celková hmotnost. Obecně, čím slabší a menší auto, tím nižší pojistka. Závisí také na věku a bydlišti pojistníka – jinými slovy, pojišťovny dobře vědí, že u mladého řidiče parkujícího a žijícího v centru Prahy je riziko vzniku škody mnohem vyšší, než v případě paní středního věku pobývající v odlehlé obci u Jeseníku. Do ceny pojistky samozřejmě promlouvá typ produktu – tedy výše pojistných limitů a spoluúčasti, a výhody, které pojistka obsahuje (například, asistenční služba zdarma, připojištění čelního skla, atd.). Posledním faktorem jsou nasbírané bonusy / malusy, neboli délka období, ve kterém jste nezpůsobili žádnou škodu, popřípadě četnost a výše škodních událostí za předchozí období. Zvláště u technických parametrů vozidla se však mohou kalkulace jednotlivých pojišťoven lišit. Některé pojišťovny také mohou nabízet speciální produkty pro řidiče, kteří najedou málo nebo jezdí pouze sezonně. A proto je výhodné neuzavřít první pojistku, která vám spadne pod ruky, ale využít srovnávačů pojištění. Jedním z nich je například www.okfin.cz.

Co bych měl o pojištění vědět a jak ušetřit až 60%?

Dnešní svět je rychlý a všechno běží svižným tempem. Například při koupi ojetého auta je nyní typické, že se celý proces nákupu a vyřízení formalit – mezi které patří také uzavření povinného ručení na nového majitele – musí stihnout během jednoho dne. Právě v takových chvílích jsou neocenitelným pomocníkem online aplikace a srovnávače pojištění, kde si můžete jednotlivé pojistky nejen porovnat, ale samozřejmě také uzavřít.

Primárním úkolem je najit toho správného partnera, který se danou službou zabývá. Pak už stačí jen zadat iniciály vlastníka/pojistníka a parametry vozidla do kalkulačky povinného ručení a vybrat si ten pravý produkt. Jak bylo řečeno v minulé kapitole, výpočty pojišťoven se mohou lišit – některé mohou přikládat vyšší váhu výkonu vozidla, jiné zdvihovému objemu, a to už může šetřit Koruny. Některé pojišťovny dokáží slevit na podmíněném bonusu – v případě, že nemáte maximální počet měsíců bezeškodního průběhu, umí vám nějaký bonus „podmínečně přičíst“, pokud po dobu průběhu smlouvy nezpůsobíte žádnou škodu. Volbou vhodného produktu lze ušetřit až 60% z ceny povinného ručení!

Možná ještě větší výhodou sjednání pojištění online je rychlost. Všechno vyřizování vám nemusí zabrat více než 5 minut, zelená karta vám navíc příjde e-mailem ihned (a fyzicky poštou druhý den), takže pojistku máte prakticky bez čekání a můžete auto bez problému přepsat.

My bychom ale doporučili obětovat pár minut navíc a výsledky z kalkulačky alespoň v základních parametrech porovnat. Levné nabídky pro někoho mohou působit až podezřele. „To jo, já si tady pořídím nějaké levné povinné ručení a pak se něco stane a pojišťovna mě vypeče…“

Jako v mnoha jiných případech, také zde výše ceny nemusí věrně odrážet kvalitu nabízených služeb – tedy, levná pojistka nemusí být pojistkou nekvalitní – také v pojišťovnictví o ceně velmi rozhoduje značka. Důležité je, zkontrolovat si nejpodstatnější údaje. Jaká je výše krytí? Ze zákona je minimální částka 35 milionů Korun, je však velmi vhodné zvolit zlatou střední cestu, která obvykle bývá nastavena na hodnotu 70 milionů Korun. Pozor také na geografickou platnost, u základních pojistek některé pojišťovny kryjí provoz pouze po tuzemských silnicích – s takovou pojistkou pak není možné vydat se na zahraniční dovolenou.

Zkontrolujte si také údaje o spoluúčasti, dobrá pojistka by měla mít spoluúčast nulovou. No a v neposlední řadě je vhodné přečíst si i rozsah doplňkových služeb. Asistenční služba nebo odtah zdarma může být velmi užitečnou pomocí v okamžiku, kdy to budete potřebovat nejvíce, přitom příplatek v pojistce může být jen minimální.

Další užitečné tipy

Věděli jste, že vlastník a pojistník vozidla se mohou lišit? To se může vyplatit zejména u mladých řidičů. Ti mohou být vlastníci vozidla, ale pojistku lze uzavřít například na rodiče a to opět hýbe s cenou směrem dolů. Nevýhodou je, že mladý vlastník si tímto způsobem „nevydělává“ vlastní bonus za bezeškodní průběh.

S bonusy souvisí ještě další věc. Mnoho lidí si myslí, že bonusy se vztahují ke konkrétní pojišťovně a jsou „nepřenositelné“. Jinými slovy, přechodem k jiné pojišťovně bonusy zaniknou. To ovšem není pravda. Údaje o průběhu pojistných smluv se ukládají v centrálním registru, takže váš nastřádaný bonus je platný u jakékoli pojišťovny! Srovnávat pojištění se tedy vyplatí každoročně – obchodní podmínky jednotlivých pojišťoven se mohou měnit, ale vy se svým bonusem můžete přejít ke konkurenci.

Chcete-li krom povinného ručení sjednat i havarijní pojistku, určitě tak udělejte zároveň a u jednoho subjektu. Opět ideálně využijte kalkulačky a produkty si srovnejte. Obecně pojišťovny nabízí zajímavé slevy, když sjednáte pojistek více.

Tak a teď už byste měli vědět všechno, takže hurá do toho a sami uvidíte, že jste možná dosud na povinném či havarijním ručení platili více, než bylo nutné.